第八章个人理财业务管理

　　本章知识框架图：

　　第一节 个人理财业务合规牲管理

　　一、开展个人理财业务的基本条件(★★★)

　　商业银行个人理财业务的开展、运营与管理必须遵守中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国银监会”)的相关规定。根据个人理财业务的不同特点，商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)第四十八条规定的条件：

　　①具有相应的风险管理体系和内部控制制度;

　　②有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;③具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;

　　④信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;⑤中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

　　商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面：

　　(一)关于机构设置与业务申报材料

　　1.商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。

　　2.商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向中国银监会报送以下材料(一式三份)：

　　①由商业银行负责人签署的申请书;

　　②拟申请业务介绍，包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测;

　　③业务实施方案，包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等;

　　④商业银行内部相关部门的审核意见;

　　⑤中国银监会要求的其他文件和资料。

　　3.商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将以下资料按照相关规定及时向中国银监会或其派出机构报告：

　　①理财计划的可行性评估报告，主要内容包括产品属性、目标客户群、拟销售的时间和规模、拟销售的地区、产品投向、投资组合安排、银行资金成本与收益测算、含有预期收益率的理财计划的收益的测算方式和测算依据、产品风险评估管控措施等;

　　②内部相关部门审核文件;

　　③商业银行就理财计划对投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件;④商业银行就理财计划与投资管理人、托管人、投资顾问等相关方签署的法律文件;⑤理财计划的销售文件，包括产品协议书、产品说明书、风险揭示书、客户评估书等需要客户进行签

　　字确认的销售文件;

　　⑥理财计划的宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等;

　　⑦报告材料联络人的具体联系方式;

　　⑧中国银监会及其派出机构要求的其他材料。

　　(二)关于业务制度建设的要求

　　①商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度，保证综合理财服务符合有关去律、法规及银行与客户的约定。

　　②商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理。

　　③商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系，并将个人理财业务的风险管理纳入商业银行风险管理体系之中。

　　④商业银行应制定理财计划或产品的研发设计工作流程，制定内部审批程序，明确主要风险以及应采取的风险管理措施，并按照有关要求向监管部门报送。

　　⑤商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

　　⑥商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。

　　⑦商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双力的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。

　　⑧个人理财业务涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的，商业银行应按照有关规定建立相应的管理制度和风险控制制度。

　　(三)关于理财业务人员的要求

　　1.商业银行个人理财业务人员资格要求

　　①对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识。

　　②遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则。

　　③掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解。

　　④具备相应的学历水平和工作经验。

　　⑤具备相关监管部门要求的行业资格。

　　⑥具备中国银监会要求的其他资格条件。

　　2.商业银行个人理财业务人员教育培训要求商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。

　　3.商业银行个人理财业务人员考核要求

　　中国银监会将根据个人理财业务发展与监管的需要，组织、指导个人理财业务人员的从业培训和考核。