作者:城市网 来源:城市网学院 更新日期：2013-3-21
第三节 我国的金融机构与金融制度
一、我国的金融中介机构及制度安排
商业银行国家控股的四大商业银行
股份制商业银行
城市商业银行
农村银行机构
中国邮政储蓄银行
外资商业银行
政策性银行国家开发银行
中国进出口银行
中国农业发展银行
证券机构证券公司
证券交易所
证券登记结算公司
证券投资咨询公司
投资基金管理公司
保险公司
其他金融机构金融资产管理公司
农村信用社
信托投资公司
财务公司
金融租赁公司
小额贷款公司
目前，我国的金融中介机构主要包括商业银行、政策性银行、证券机构、保险公司、金融资产管理公司、农村信用社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司和小额贷款公司等。
（一）商业银行
在我国，商业银行是主体，以银行信贷为主的间接融资在社会总融资中占主导地位。
1.国家控股的四大商业银行——主体的主体
工行、农行、中行、建行，从国有专业银行演变而来。
1994年政策性业务划出去；
1999年各银行剥离出不良资产给四家金融资产管理公司。
2003年起工、中、建开始股份改造，引入战略投资者，成功上市。
2009年农行成立股份有限公司。2010年上市。
目前四家银行的国有股份占绝大多数，国家控股的大型商业银行，都采取一级法人的总分行制，分支机构不是独立的法人。
2.股份制商业银行——商业银行体系的重要组成部分
最早的是交通银行（1987年4月）：1987年4月，交通银行重组后正式对外营业，成为新中国成立以来的第一家股份制商业银行。
股份制商业银行股本金城市网：国家投资、境内外企业法人投资、社会公众投资。
3.城市商业银行
1995年开始由城市合作银行合并组建而成；目前可跨城市经营、引入境外战略投资者、上市融资。
4.农村银行机构——包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行
经济条件较好地区的农村信用社股改建立农村商业银行；不具备条件的，实行股份合作制，建立农村合作银行；以上条件均不具备的，继续发展农村信用社。
（1）农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。
（2）农村合作银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。
股份合作制是以合作制为基础，吸收股份制的一些做法，劳动者的劳动联合和资本联合相结合形成的新型企业组织形式。资本是以股份为主构成，职工股东共同劳动，实现按资按劳分配，权益共享，风险共担，自负盈亏，独立核算。
（3）村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2007年3月1日我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业。
5.中国邮政储蓄银行
中国邮政集团公司全资组建的有限责任性质的银行，2006年12月开业。
6.外资商业银行——有益的补充
1979年第一家外资金融机构在我国设立代表处。
分类：外资独资银行、中外合资银行、外国银行在中国境内的分行、外国银行驻华代表机构。
（二）政策性银行
1.国家开发银行
1994年3月成立，重点支持国家基础设施、基础产业、支柱产业项目和重大技术改造和高新技术产业化项目，提供贷款。
国开行贷款分两种：软贷款（注册资本金的运用：贷给国家控股公司、中央企业集团）、硬贷款（借入资金的运用）。
2008年国家开发银行股份有限公司成立，由政策性银行转为商业银行。
2.中国进出口银行
1994年4月成立，为扩大我国机电产品、成套设备、高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作提供政策性金融支持。
3.中国农业发展银行
1994年4月成立，筹集农业政策性信贷资金，主要向承担粮棉油收储任务的企业提供贷款，代理财政性支农资金的拨付。
【例1·多选题】（2011年真题）
我国国家开发银行作为政策性银行期间，其贷款可分为（ ）。
A.粮油收购贷款
B.消费贷款
C.软贷款
D.进出口信贷
E.硬贷款
【正确答案】CE
【答案解析】本题考查国家开发银行的相关知识。国家开发银行的贷款分为两部分：一是软贷款，即国家开发银行注册资本金的运用；二是硬贷款，即国家开发银行借入资金的运用。
（三）证券机构
1.证券公司
证券市场上经营证券业务的非银行金融机构。
业务：承销、经纪、自营。
分类：综合类证券公司（承销、经纪、自营）、经纪类证券公司（经纪）。
2.证券交易所
是依法设立的、不以盈利为目的，为证券交易提供场所、设施的机构。自律管理，会员制的事业法人。
两家：上海证券交易所，深圳证券交易所。
职能：提供证券交易场所和设施，制定证券交易所业务规则，接受上市申请，安排证券上市，组织、监督证券交易，对会员和上市公司监督等。
3.证券登记结算公司
证券登记结算公司负责每个交易日结束后证券和资金的清算、交收、过户。
目前我国实行“T+1”的交割方式完成清算交易。
（四）保险公司
1949年10月，中国人民保险公司成立。
1993年人保被分为中保财产保险公司、中保人寿保险公司、中保再保险公司。
（五）其他金融机构
在特定时期政府为解决银行业不良资产而设立的金融机构。
业务：收购处置各银行剥离出来的不良资产。
四大国有控股银行简称“工农中建”。
四大金融资产管理公司简称“华长东信”：中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方达资产管理公司、中国信达资产管理公司。
2.农村信用社
特点：社员互助合作、民主管理、服务社员。
2003年以来的改革方向：（1）建立股份制农村商业银行、农村合作银行；（2）成立县级统一法人资格的农村信用联社；（3）维持原有体制不变。
3.信托投资公司
本质是“受人之托，代人理财”，代人理财时是以受托人的名义进行。
4.财务公司
为企业集团成员提供财务管理服务的非银行金融机构。
1987年第一家企业集团财务公司——东风汽车工业财务公司成立。
业务：对成员单位办理财务和融资顾问、咨询，协助成员单位实现交易款项的收付，保险代理，成员单位提供担保，办理成员单位之间的委托贷款和委托投资，对成员单位办理票据贴现与承兑，成员单位之间的内部转账结算等。
5.金融租赁公司
专门承办融资租赁业务的非银行金融机构。适用于融资租赁交易的租赁物为固定资产。
1986年我国第一家持有金融营业许可证的金融租赁公司——中国租赁公司。
业务：融资租赁业务、发行金融债券、同业拆借、向金融机构借款、境外外汇借款等。
6.小额贷款公司
不吸收公众存款，经营小额贷款业务的金融机构。
小额贷款公司的主要资金城市网为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金（不得超过其资本净额的50%）。
服务农村为目的。
【例2·单选题】（2011年真题）
根据有关规定，我国小额贷款公司的主要资金城市网为（ ）。
A.借入外资或融入资金
B.发行债券和捐赠资金
C.吸收存款和融入资金
D.股东缴纳的资本金和捐赠资金
【正确答案】D
【答案解析】本题考查小额贷款公司的相关知识。按有关规定，小额贷款公司的主要资金城市网为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
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